抢转让理财产品 “捡漏”高收益靠谱？
转让产品收益率在4%-5%之间的比较常见；分析称，建立统一的理财产品转让二级市场是趋势
自从去年下半年以来，随着银行理财产品收益率持续走低，一些银行推出的理财转让平台变得吃香，一些“精明”的投资者会在其中“捡漏”收益率更高的产品。这种类似于二手交易市场的业务模式受到银行的重视，一些股份行和城商行纷纷开辟了理财产品转让专区。
浙商银行App为理财产品开设了转让专区，转让区的理财产品上线几分钟之后就被抢购一空，该行理财经理称，“我们（App）现在基本都是秒杀”。
固定期限的理财产品本需等到产品到期才能变现，但有的客户会产生临时资金需求，于是部分银行推出了理财产品转让业务，在理财到期前转让出去，客户即可收回资金。
新京报记者了解到，推出这项业务的银行大部分是股份行、城商行等。某股份行客户经理对记者表示，转让理财产品购买当天即可起息，并且收益高、期限短，老客户现在基本已经习惯购买转让产品。
业内人士提醒，投资者在购买转让产品时，首先要看产品的风险等级是否与自己匹配；其次要仔细了解产品的类型，还要注意交易过程中的一些细节。
有银行转让区理财产品需“秒杀”
一名经常购买理财产品的投资者对新京报记者表示，因为工作关系平时的流动性需求比较大，所以很少购买大额的固定期限类理财产品，基本上都是买开放式理财，便于随时支取。“如果定期产品中途可以转让的话，我会考虑购买，毕竟定期产品的收益率比较高。”
业内最早推出理财产品转让的银行是浦发银行，2015年3月推出时只有线下渠道，所有转让必须要到浦发银行网点进行。同年8月，浙商银行推出理财产品在线转让业务，客户可以通过浙商银行网上银行进行转让。在理财产品“定期变活期”的先河开启后，多家银行相继推出理财产品转让业务。目前支持该项业务的包括中信银行、兴业银行、招商银行、渤海银行等股份行，还有江苏银行、杭州银行、宁波银行等城商行。
目前各家银行的理财产品转让均可在线上进行，文玩，主要有两种模式，一种是协议转让，转让方自行寻找到受让方，双方达成协议后在银行平台办理转让手续。另一种是平台挂单转让，转让方将所持有的理财产品信息挂在银行App的转让区，投资者自行挑选。大部分客户采用挂单转让模式。转让成功后，至纯天珠，转让方可立刻拿回本金和此前的收益，受让方购买当日开始计息，享受产品接下来产生的收益。
浙商银行手机银行App设有理财产品转让区，据新京报记者观察，该行转让理财产品挂出几分钟之后就会被买走，因此转让区产品不断变化。1月9日14时27分，该行转让区显示有三个产品；1分钟后，页面只剩下一个产品；半分钟后再刷新，最后一个产品也已售出。
理财产品转让价格一般由转让方自行设定，部分产品原价转让，部分有折价现象。浙商银行合肥分行某客户经理告诉记者，该行对于转让产品价格的规定是可以降低，不能调高，但一般客户均不会选择降价转让，因为“转让产品非常好卖，基本都是秒杀，不用降价就可以很快卖出去”。
从各家银行App上的理财产品转让区来看，除了浙商银行，其他银行的转让产品没有出现明显需要“抢购”的情况；中信银行的理财产品转让区产品数量较多，该行北京某支行理财经理对记者表示，转让区产品不需要抢购，投资者有意向一般可以顺利买到。
转让产品收益率在4%-5%之间的比较常见，如中信银行收益率最高在4.8%左右，也有2%、3%等较低的收益率；招商银行最高年化收益率在4.5%左右；浦发银行较高的收益率在4.5%以上；兴业银行的收益率一般在4%-4.5%之间，少数达到5%以上。
城商行与股份行相比，转让产品的收益率相差不大，但转让金额一般较小。股份行转让理财产品不乏100万、500万的“大单”，而城商行则以10万、20万的金额居多。宁波银行转让区产品金额超过100万元的仅有4个，大部分为20万元以下，还有不少1万、5万的小标的。杭州银行转让产品也一般在20万元以内。
理财市场收益率下行，转让产品收益较高
一位购买过浦发银行转让理财产品的投资者表示，主要看中转让的理财产品收益高，期限短，“年末用钱的地方多，所以对流动性看得比较重，转让产品短的话一个月左右就回来了。现在每天去转让区看看有没有合适的。”
“接手”转让的理财产品，意味着可以在较短期限内享受到较长期限才有的收益率，因此一般转让产品的收益率要高于产品原定收益率，也高于市场同期限产品的收益率。浙商银行目前在售的固定期限类产品“永乐理财”系列，全部可以转让，原产品预期年化收益率在4.8%-4.95%之间，转让产品的年化收益率一般在4.8%-5.6%之间。
以浙商银行App上1月9日转让的一款产品“永乐理财BB3263”为例，该产品原期限为92天，剩余9天，转让价格为50560元，App上显示的转让收益率为5.0193%。原产品说明书标注的预期年化收益率为4.94%，若5万元本金持有92天，到期将获得收益622.58元（50000×4.94%×92/365），本息共计50622.58元。此时转让，相当于受让方付出50560元的本金，9天后即可获得50622.58元，受让方的收益为62.58元（50622.58-50560），年化收益率即为5.0193%。
在上述案例中，转让方并未折价，转让价格是本金与其之前持有时间内产生的收益之和。如若转让方折价转让，受让方获得的收益率更高。以浙商银行另一款竞价转让产品“永乐理财AB3376”为例，竞拍底价即为转让方的本金22万，相当于转让方将持有期间产生的收益全部让渡给受让方。其原预期年化收益率为4.85%，期限为92天，转让时剩余79天。
22万本金持有92天后将获得2689.42元的理财收益；以22万转让后，受让方只持有79天后即可获得2689.42元的收益，年化收益率为5.6481%（2689.42×365/79/220000）。即使受让方竞拍时进行一定加价，收益率依然高于原来的收益率，例如加价至220050元，年化收益率为5.5418%。最终，这款产品在2分钟之内被人买走。
浙商银行某理财经理告诉新京报记者，除了期限缩短、转让方折价之外，转让产品收益率高还有一个原因，去年到今年以来，理财市场的利率一直在走低，因此之前发行的理财产品利率高于现在发行的产品。即使不折价，转让的产品也比现在新发行的产品收益率高。